Ce n'est pas votre père 401 (k): Le produit retraite que vous devriez connaître

Anonim

Vous êtes probablement comme la plupart des Américains et, quel que soit votre âge, vous n'épargnez pas suffisamment pour la retraite, si vous enregistrez quoi que ce soit.

Selon un rapport récent de l'Institut national de la sécurité de la retraite, près de 40 millions de ménages américains (45%) ne disposent pas d'actifs de retraite, et la moitié d'entre eux sont dirigés par une personne âgée de 45 à 65 ans. En fait, les taux d'épargne sont si mauvais que beaucoup d'Américains meurent avec une dette moyenne de 62 000 $.

Même si vous épargnez suffisamment pour la retraite, vous pouvez toujours vous demander si cet argent durera toute votre vie. Les régimes à cotisations définies, tels que les régimes 401 (k), aident beaucoup les employés à épargner en vue de leur retraite, mais ils ne fournissent aucune garantie de revenu, contrairement aux pensions. De plus, la plupart des 401 (k) s sont autonomes, ce qui signifie que ceux qui font un mauvais travail et gèrent leurs investissements pourraient se retrouver avec beaucoup moins d'argent que ce dont ils ont besoin à la retraite.

Mais que se passerait-il si vous pouviez vous garantir un revenu à vie, tout comme les régimes de retraite d'entreprise omnipréses utilisés autrefois (et les régimes de retraite gouvernementaux le font toujours)?

Savez-vous combien vous payez en frais 401 (k)?

Bien, vous pouvez. Voici comment.

En 2014, le Département du Trésor avait lancé une initiative visant à «remettre la pension» dans l'épargne-retraite 401 (k). (Besoin de rafraîchir le jargon de la retraite? Voici un guide pratique.) Grâce à des restrictions moins strictes et à certaines modifications de la législation fiscale, le Trésor a facilité la conversion des fonds provenant de l’épargne-retraite en des régimes appelés rentes à revenu de longévité, ou revenu à vie.

Revenu à vie

Les LIA sont des rentes différées et, même si elles existent depuis un certain temps, elles ne font que récemment partie intégrante de la planification de la retraite. L’initiative du Trésor pourrait même les amener à devenir partie intégrante des fonds cibles 401 (k). Voici comment ils fonctionnent: supposons que vous disposiez d'une épargne-retraite de 100 000 $. À 65 ans, vous utilisez 10 000 $ de cet argent pour acheter une LIA. «Même dans le contexte actuel de faible taux d’intérêt, une rente viagère différée achetée à 65 ans pour un homme de 10 000 dollars peut générer un bénéfice annuel à partir de 85 ans de 4 830 dollars (3 866 dollars pour une femme) par an à vie, ”A conclu un récent document de travail du Bureau national de la recherche économique.

Il est facile de voir à quel point ce type de revenu garanti pourrait être utile, en particulier compte tenu des investissements plus importants. Bien sûr, vous vivrez suffisamment longtemps pour profiter de ces fonds, mais certains programmes prévoient un remboursement si vous décédez avant d'avoir accès à votre argent en entier. Plus sur ce sujet dans une minute.

Selon Olivia S. Mitchell, professeure à la Wharton School de l'Université de Pennsylvanie et co-auteur du document de travail susmentionné, les LIA sont accessibles aux investisseurs mais ne sont pas encore liés à des régimes à cotisations définies.

Comment faire pour que votre investissement 401 (k) dure à la retraite

«Il a été question de les inclure dans la série de fonds à date cible et certains employeurs recherchent activement des options», a-t-elle déclaré dans un courrier électronique. "Relativement peu d'assureurs les ont disponibles à ce jour."

«Une des raisons pour lesquelles les rentes ou les flux de revenus à vie ne sont pas une caractéristique standard des régimes 401 (k) est que beaucoup de gens ne comprennent pas ces produits», a-t-elle écrit dans un article pour Forbes. «Par exemple, certaines personnes plus âgées ont tendance à sous-estimer leurs chances de vivre longtemps, alors elles ne prennent pas les précautions nécessaires pour ne pas survivre à leurs avoirs. D'autres ne comprennent pas les concepts financiers et sont donc réticents à prendre des décisions financières inconnues. Après tout, la retraite est généralement un événement unique dans la vie! »

Le fait qu’elles ne soient pas directement liées à des régimes à cotisations définies ne signifie pas pour autant que les LIA ne sont pas facilement accessibles. AARP, par exemple, propose son programme de revenu à vie par le biais de New York Life depuis 2006. Le plan de AARP comporte une fonctionnalité de remboursement en espèces. Ainsi, comme nous l'avons mentionné précédemment, si vous décédez avant que vos versements ne correspondent au prix d'achat de votre rente, votre bénéficiaire sera payé. la différence.

Une LIA me convient-elle?

Comme avec la plupart des outils financiers, certaines personnes bénéficieront d'une LIA plus que d'autres. «Les personnes en mauvaise santé pourraient ne pas vouloir opter pour des rentes différées, en particulier si leur pronostic de survie est sombre», a déclaré Mitchell. «Certaines personnes très riches n'auront pas besoin de la LIA car elles peuvent s'auto-assurer contre la pérennité de leurs avoirs. Les retraités avec une pension (bien financée) à prestations définies n'ont probablement pas besoin de rentes supplémentaires. Et les personnes avec un très petit pécule pourraient ne pas trouver la peine de prendre une rente, disons 10 000 $. Mais une grande partie de la classe moyenne pourrait en bénéficier.

Mitchell recommande de s’interroger sur les plans de la LIA et sur le niveau de qualité de l’assureur qui les fournit. Elle suggère également de connaître le fonctionnement du fonds de garantie des assurances de l’État et le montant maximum que vous pourriez recouvrer en cas de faillite de l’assureur. (Lorsque vous planifiez votre retraite, vous devez également vous assurer que vous avez une image complète de vos finances, y compris de votre crédit. Vous pouvez obtenir un instantané gratuit de votre rapport de crédit sur Credit.com.)

Alors, combien devriez-vous envisager de mettre dans une LIA? «Les personnes plus âgées engageraient de manière optimale 8 à 15% des soldes de leurs régimes à 65 ans dans une LIA, qui débute à 85 ans», ont écrit Mitchell et al. Dans leur document de travail.

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En ce qui concerne le choix du moment, il n’est pas logique pour une personne qui n’a pas atteint l’âge de la retraite d’acheter une LIA. D'une part, vous ne pouvez accéder à vos fonds de retraite sans pénalité avant l'âge de 60 ans.

"Il est logique de décider du montant à consacrer à la LIA au milieu de la soixantaine, car cela donne 20 ans sur lesquels la valeur de la rente peut s'accumuler", afin que vous puissiez commencer à recevoir des paiements à 85 ans, a déclaré Mitchell.

Bien sûr, il existe toute une gamme de produits de rente pour répondre à différents besoins personnels, tels que des options de paiement plus rapides. Il est donc judicieux de parler à un professionnel de la finance qui pourra vous aider à choisir le produit le mieux adapté à votre situation financière.

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