Comment épargner pour la retraite quand vous vivez chèque de paie

Anonim

Lorsque vous avez du mal à payer les factures chaque mois, la retraite peut sembler un rêve impossible. Si vous n'épargnez pas beaucoup (ou pas du tout) pour la retraite, vous n'êtes pas le seul: environ un tiers des Américains n'a rien épargné pour leur retraite, selon une étude de 2016 de GOBankingRates, et 23% en ont moins 10 000 $ dans leurs fonds de retraite.

Il est facile de se dire que vous allez différer vos économies jusqu'à ce que vous gagniez plus d'argent. Mais c’est un piège facile, et avant de vous en rendre compte, vous pourriez être à quelques années de la retraite avec peu ou pas d’économies.

Même si vous faites à peine assez pour couvrir vos dépenses, il est préférable de commencer à épargner pour la retraite plus tôt que prévu. Cela peut sembler une tâche difficile, mais plus vous économiserez tôt, plus ce sera facile. Quelques dollars par semaine peuvent représenter des milliers de dollars avec le temps grâce au pouvoir des intérêts composés. Vous n'avez donc pas besoin d'économiser beaucoup pour avoir un impact significatif.

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Commencez à économiser quand le temps est de votre côté

Le meilleur moment pour commencer à épargner est lorsqu'il vous reste quelques décennies avant de prendre votre retraite, car cela donne plus de temps à votre argent pour accumuler des intérêts. Et plus vous commencez tôt, moins vous aurez besoin de cotiser chaque mois pour constater des gains importants par la suite.

Par exemple, supposons que vous puissiez contribuer 60 $ par mois à la retraite, soit à peine 15 $ par semaine, et que vous réalisiez un taux de rendement annuel de 7% sur vos investissements. Après 35 ans, ces 60 dollars par mois se seront transformés en 100 000 dollars.

Par contre, si vous tardez à épargner, il sera plus difficile de rattraper votre retard. Par exemple, si vous souhaitez économiser 100 000 dollars mais ne disposez que de 10 ans avant de prendre votre retraite, vous devrez verser une somme incroyable de 600 dollars par mois, en supposant le même retour sur investissement de 7%.

La planification de la retraite n’est pas un jeu du tout ou rien. Par conséquent, au lieu de différer complètement l’épargne jusqu'à ce que vous gagniez plus d’argent, il est plus sage d’économiser tout ce que vous pouvez maintenant (peu importe le montant), puis augmentez vos vous commencez à gagner plus.

Supposons, par exemple, que vous ne puissiez cotiser que 25 $ par mois à votre fonds de retraite maintenant, mais que dans cinq ans, vous obteniez une augmentation et que vous puissiez commencer à verser 50 $ par mois. Dans cinq ans, vous pourrez économiser 75 $ et maintenir ce taux pendant 25 ans de plus. En supposant que vous réalisiez un taux de rendement annuel de 7% sur ces contributions, vous disposerez d'un total d'environ 88 800 $. Entre-temps, si vous n’aviez jamais augmenté votre contribution mensuelle de 25 $ au cours de ces 35 années, vous n’auriez finalement que 41 500 $.

Comment tirer le meilleur parti de l'argent que vous avez

Que vous soyez à la retraite ou épargniez pour votre argent, les actions à dividende peuvent vous aider.

Comprendre l'importance d'économiser ce que vous pouvez est une chose, mais trouver de l'argent pour investir en est une autre. Bien que vous puissiez toujours réduire vos dépenses dans certains domaines - peut-être en sautant votre café au lait ou en cuisinant à la maison plutôt que de manger au restaurant -, il existe d'autres moyens très efficaces de tirer le meilleur parti de votre argent.

Par exemple, si votre employeur propose des cotisations équivalentes à 401 (k), profitez-en pleinement, car elles peuvent potentiellement doubler vos économies. Supposons, par exemple, que votre employeur verse 100% de vos contributions jusqu'à 3% de votre salaire et que vous gagniez 50 000 $ par an. Cela signifie que votre entreprise apportera une contribution équivalente à 1 500 dollars par an, soit 125 dollars par mois. Si vous versez ce montant sur votre 401 (k), vous portez votre épargne mensuelle totale à 250 $. Obtenez un rendement de 7% sur vos investissements - ce qui, je dois le préciser, vous obligera probablement à investir principalement ou entièrement dans des actions et / ou des fonds communs de placement axés sur les actions - et vous disposerez de plus de 280 000 $ sur 30 ans.

Même si vous ne cotisez pas assez pour que votre employeur soit pleinement rémunéré, il est préférable d'investir dans la mesure de vos moyens. sinon, vous laissez de l'argent gratuit sur la table.

Si vous n'avez pas accès à un 401 (k), votre meilleure option est alors un compte de retraite individuel, ou IRA. Ces comptes de retraite avantageux sur le plan fiscal offrent les mêmes avantages fiscaux majeurs que les régimes 401 (k), bien qu’ils ne viennent pas avec une contrepartie employeur. Les IRA ont également une limite de cotisation inférieure de 5 500 dollars par an (ou 6 500 dollars si vous avez 50 ans ou plus). Toutefois, si vous épargnez avec diligence et investissez de manière agressive, vous aurez de nombreuses chances de créer un fonds de retraite à six chiffres au cours des vingt prochaines années.

Épargner pour la retraite est déjà assez difficile, mais c'est encore plus difficile lorsque vous êtes à court d'argent. Heureusement, vous n’avez pas besoin de beaucoup d’argent pour pouvoir capitaliser votre fonds de retraite, il vous suffit d’être stratégique en matière d’épargne.

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