Une bonne planification de la retraite tient compte des dépenses et non du revenu

Anonim

Q: J'ai 56 ans, je suis marié et j'ai une hypothèque que je voudrais rembourser avant de prendre ma retraite, à 62 ans. J'ai utilisé une calculatrice en ligne sur le site Web de mon régime 401 (k) pour déterminer si je pouvais prendre ma retraite et apprendre que je Vous devrez remplacer 85% du revenu actuel de mon ménage. Est-ce irréaliste? De plus, j’ai fait quelques calculs avec et sans la sécurité sociale si j’ai pris ma retraite à 62 ans. Sans cela, la calculatrice indique environ 20% de pénurie de revenus par mois. Sur cette base, est-ce quelque chose qui devrait me préoccuper?

- Kevin Vande Yacht, Kaukauna. Wisc.

R: Pour commencer, ignorez tout ce que vous apprenez en utilisant un calculateur de ratio de remplacement du revenu. Remplacer 85% de votre revenu avant la retraite est une règle empirique et pas nécessairement bonne, en particulier pour vous.

«Malheureusement, c'est le problème avec la manière dont les sociétés de services financiers ont encadré toute la discussion sur la planification de la retraite - en termes de revenu plutôt qu'en termes de dépenses», déclare Don St. Clair, planificateur financier agréé auprès de St. Clair Financial. «Les règles empiriques suggérant que les retraités doivent remplacer un certain pourcentage de leur revenu avant retraite prennent en compte une préoccupation fondamentale, à savoir:« Pourrai-je maintenir mon niveau de vie actuel (mes dépenses) lorsque je ne gagnerai plus un salaire? le revenu? C'est une question de remplacement des dépenses, pas de remplacement des revenus. "

Il y a donc au moins deux raisons pour lesquelles vous ne voulez surtout pas utiliser le ratio de remplacement du revenu.

Premièrement, une grande partie de vos dépenses - votre prêt hypothécaire - est éliminée si, comme vous l’indiquez, vous le payez avant la retraite. La plupart des calculateurs de ratio de remplacement du revenu utilisent des moyennes où le logement - hypothèque, taxes foncières, assurance de biens et entretien - représente environ un tiers des dépenses totales à la retraite. Dans votre cas, les frais de l'hypothèque disparaissent, mais la calculatrice ne le sait pas. «Ceux qui envisagent de rembourser leur prêt hypothécaire à la retraite pourraient trouver que 85% sont une cible inutilement élevée», explique St. Clair.

Deuxièmement, épargner pour la retraite est une autre dépense qui disparaîtra probablement après votre retraite. Pour être juste, la plupart des calculateurs de ratio de remplacement du revenu en tiennent compte. Mais plus la contribution 401 (k) est importante, plus le pourcentage de revenus devant être remplacé est faible », explique St. Clair.

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Alors, quel est le meilleur (meilleur) moyen de déterminer si vous pouvez maintenir votre niveau de vie à la retraite? Effectuez une analyse des flux de trésorerie: saisissez (dans un tableur ou au crayon et au papier) toutes vos dépenses prévues (logement, soins de santé, transport, etc.) et toutes vos sources de revenus (sécurité sociale, pensions, avoir personnel, revenus gagnés) ) à la retraite, au cours de votre horizon de planification.

De plus, s'il existe une inadéquation entre vos revenus et vos dépenses, vous devrez procéder à des ajustements. Par exemple, vous devrez peut-être retarder votre retraite, épargner davantage, investir de manière plus agressive et / ou réduire votre niveau de vie.

Au cours de cet exercice, tenez également compte des points suivants.

Premièrement, votre horizon de planification peut être un peu délicat. Certains planificateurs aiment utiliser l'âge de 95 ans, tandis que d'autres préfèrent utiliser deux horizons de planification différents: un pour le mari et un pour la femme. Utilisez la calculatrice Living to100 pour avoir une idée de la probabilité que vous viviez à différents âges. Quoi qu'il en soit, n'utilisez pas votre espérance de vie comme horizon de planification. En utilisant ce nombre, vous avez 50% de chances de vous tromper - de survivre à votre horizon de planification.

Et deuxièmement, prétendre à la sécurité sociale à l'âge de 62 ans signifie non seulement que vous recevrez une prestation réduite, mais que votre conjoint recevra également une prestation de survivant considérablement réduite. Si vous réussissez à faire en sorte que la sécurité sociale soit différée le plus longtemps possible, atteignez au moins votre âge de la retraite et, si possible, votre âge 70 ans. Cela vous donnera, à vous et à votre conjoint, les prestations mensuelles les plus élevées possibles.

Pour que cela fonctionne, vous devrez peut-être commencer à prélever de l'argent de vos comptes IRA et / ou imposables de 62 ans à l'âge de la retraite ou de 70 ans pour créer le revenu que vous auriez autrement reçu de la Sécurité sociale. Cette stratégie présente deux avantages: premièrement, elle réduit le montant des distributions minimales requises de votre IRA à 70 ans et demi et deuxièmement, elle augmente vos prestations mensuelles de sécurité sociale.

«En fin de compte, le véritable objectif n'est pas le revenu, mais les dépenses après impôt, après le service de la dette, le cas échéant», explique St. Clair.

Une dernière note: moi-même et d’autres avons beaucoup écrit sur l’utilisation et la valeur des ratios de remplacement du revenu. Lisez, par exemple, des méthodes sans douleur pour calculer les coûts de la retraite.