Attention à l'emprunteur: il est difficile de financer une petite entreprise avec votre propre argent

Anonim

Lorsque Diana Yin a ouvert son camion-restaurant BBQ, Peaches Smokehouse & Southern Kitchen, à Los Angeles en 2013, elle ne souhaitait pas le stress d'un prêt commercial.

«Je voulais que mes frais généraux et mes dépenses mensuelles soient aussi bas que possible», dit-elle. Elle a donc retiré 20 000 dollars de son régime 401 et emprunté près de 30 000 dollars sur trois cartes de crédit.

Bien qu'elle ait dû payer une pénalité de 10% pour retirer de son fonds de retraite à l'avance, «cela valait la peine de disposer de l'argent pour lancer l'entreprise sans avoir à s'inquiéter du remboursement d'un prêt mensuel», dit-elle. Aujourd'hui, en plus de Peaches, Yin a ouvert un nouveau concept de brique et de mortier, Poppy + Rose, au centre-ville de LA.

À l'instar de Yin, de nombreuses petites entreprises vont au-delà des prêts traditionnels aux entreprises pour rechercher des sources de financement plus flexibles, telles que la valeur nette de la maison, les cartes de crédit et les contributions de la famille et des amis, a déclaré Michael Glauser, directeur exécutif de Entrepreneurial Programs à la Utah State University, Jon M École de commerce Huntsman.

Certains le font parce qu'ils ne peuvent pas être approuvés pour le financement dont ils ont besoin. Selon l'Enquête sur le crédit aux petites entreprises de 2016, menée par les 12 banques de la Réserve fédérale, seulement 40% des répondants ayant demandé un financement d'entreprise ont reçu le montant intégral demandé.

Emprunter de l'argent comporte toujours des risques, mais vous pouvez prendre des mesures pour les atténuer, explique Glauser. Si vous testez votre produit ou service pour vous assurer que les clients achèteront, «il est plus facile de faire contribuer les gens à des fonds et il est moins risqué d'utiliser vos propres cartes d'épargne et de crédit».

Avant d’emprunter pour développer votre entreprise, tenez compte de ces conseils d’entrepreneurs qui l’ont fait.

Faites en sorte que les cartes de crédit fonctionnent à votre avantage. Bien que les cartes de crédit des petites entreprises offrent des avantages tels que la possibilité d’ajouter des employés, les entrepreneurs du plastique pourraient envisager d’utiliser une carte de crédit personnelle dédiée aux dépenses des entreprises, explique Brian Riley, directeur du Service de conseil en crédit du Mercator Advisory Group. Les cartes personnelles ont souvent des offres promotionnelles plus généreuses que leurs homologues des petites entreprises, explique Riley. «Vous feriez peut-être mieux de financer un achat avec une carte de consommateur si vous aviez une offre de transfert de solde de 0%», dit Riley.

C'est ce que Michele Mehl de Seattle a fait en créant son entreprise, Excy, qui vend des vélos d'exercice portables, en 2014. Mehl a utilisé des cartes de crédit pour payer les coûts de démarrage, tels que les stocks, les logiciels et le matériel de marketing, et a Offres de carte de crédit sans intérêt pour 12 mois. Elle a payé le solde avant que les intérêts ne soient dus. «À l'heure actuelle, nous ne sommes pas endettés», dit-elle.

Les entrepreneurs peuvent également tirer parti de l’utilisation de cartes de crédit offrant des récompenses pouvant aider l’entreprise. Par exemple, Yin a emprunté de l'argent pour faire fonctionner son restaurant et ouvrir son deuxième restaurant en utilisant une carte de crédit avec primes de voyage, ce qui lui a permis d'accumuler des points pour les déplacements liés au travail.

Inconvénients: les taux d’intérêt peuvent être élevés. Le taux d'intérêt moyen des cartes de crédit est de 16, 87%, selon Bankrate.com. Et les soldes importants des cartes de crédit peuvent réduire votre pointage de crédit.

Pesez les risques de tirer parti de votre maison. Vous pouvez emprunter sur la valeur nette de votre maison de deux manières: Un prêt hypothécaire est un montant forfaitaire emprunté, sur lequel le propriétaire de l’entreprise verse des mensualités fixes jusqu’à ce que le prêt soit remboursé. Une ligne de crédit hypothécaire vous donne accès à une ligne de crédit renouvelable lorsque vous en avez besoin et vous ne payez que des intérêts sur l'argent que vous retirez.

Lorsque Nick Haschka a acquis The Wright Gardner, une entreprise de services et d'aménagement paysager de San Francisco, en 2017, il a utilisé un crédit sur valeur nette immobilière pour financer l'entreprise.

Lorsque Nick Haschka a acquis The Wright Gardner, une entreprise de services et d'aménagement paysager de San Francisco, en 2017, il a utilisé un crédit sur valeur nette immobilière pour constituer une partie des fonds. Non seulement il était satisfait du taux d’intérêt de 5%, mais «c’est un véhicule de financement très flexible, et vous pouvez l’utiliser quand vous en avez besoin, au lieu d’avoir à prendre un prêt et d’avoir ensuite beaucoup d’argent payez des intérêts », dit-il.

Cependant, il s'est assuré qu'entre sa première hypothèque et la ligne de crédit sur valeur nette, il n'empruntait pas plus de 80% de la valeur de sa maison. Si la valeur nette de sa maison était tombée au-dessous de 20%, il aurait peut-être dû payer des primes d'assurance prêt hypothécaire, ce qui aurait annulé les avantages, dit-il.

Inconvénients: Si vous ne pouvez pas rembourser le prêt, vous pourriez perdre votre maison. Les marges de crédit sur valeur nette immobilière ont des taux d’intérêt variables, de sorte que votre paiement peut augmenter avec le temps.

Expliquez les risques pour la famille et les amis. Un sondage mené en 2016 par Alternative Board, une franchise de conseil et de conseil aux petites entreprises, a révélé que 34% des propriétaires d’entreprise se tournaient vers leurs amis et leur famille pour qu’ils empruntent de l’argent pour leur entreprise.

Lorsque Jonathan Gill a lancé sa société d'analyse et d'hébergement de podcast basée à Austin, Backtracks, en 2016, il savait que sa famille et ses amis pouvaient être utiles, mais au lieu d'emprunter de l'argent, il leur a donné la possibilité d'investir dans son entreprise en pleine croissance.

Jonathan Gill, présenté avec Oksana Malysheva, PDG de Sputnik ATX à Austin, a convaincu sa famille et ses amis de lui faire suffisamment confiance pour investir dans son entreprise d'analyse de podcast et d'hébergement, Backtracks, en 2016. Lorsque le programme d'accélérateur Sputnik lui a donné 100 000 $, il capable de tenir ses promesses.

Certains l'ont pris sur elle. «Mes amis et ma famille ont maintenant l'avantage de posséder une partie de l'entreprise, car ils sont investis dans sa réussite», a déclaré Gill.

Avant de s’approcher de ses amis et de sa famille, Gill s’assurait que son modèle commercial était solide. La preuve en est venue lorsque Backtracks a reçu un financement de 100 000 dollars du programme d'accélérateurs Sputnik ATX basé à Austin.

Pour protéger ses relations personnelles, Gill a discuté avec ses amis et les membres de sa famille de ses attentes concernant la croissance rapide de l'entreprise. Il a également évoqué le pire scénario possible pour s'assurer qu'ils étaient prêts à perdre leur investissement si l'entreprise se développait au sud.

Inconvénients : Si les amis et la famille investissent et que l’entreprise échoue, ils perdent leur investissement. Si vous leur empruntez de l'argent et que vous ne pouvez pas le rembourser, vous risquez de tendre vos relations.